Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Страхование предпринимательских рисков продукты

Страхование предпринимательских рисков продукты

Страхование предпринимательских рисков продукты

Страхование предпринимательских рисков

17 июня 2010 *Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.

Юрист ИНТЕЛЛЕКТ-С Максим Раков попытался в настоящей статье классифицировать и разграничить предпринимательский риск как вид страхования, а также раъяснить соотношение «финансовых» и «предпринимательских» рисков. Многие российские и зарубежные эксперты в последнее время все чаще говорят о том, что малым и средним предприятиям для успешного развития не хватает финансовой поддержки, экономических и правовых гарантий их деятельности.

Действительно, страх оказаться банкротом во многом сказывается на настроениях потенциальных предпринимателей. Один из самых эффективных механизмов обеспечения субъектам предпринимательской деятельности указанных гарантий — страхование предпринимательских рисков. как отдельный вид имущественного страхования появилось лишь с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года №172-ФЗ

«О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», когда наряду с имущественным страхованием был выделен предпринимательский риск как самостоятельный объект страхования (см.

п.1 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

, далее — Закон о страховании). Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе хозяйственной деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми.

В сущности, страхование предпринимательского риска представляет собой возможность сохранения «обеспечения» определенных достигнутых положительных результатов при ведении предпринимательской деятельности, экономическая сущность которых раскрывается путем реализации его функций. Регулятивная функция проявляется в превентивном воздействии на предпринимателей в процессе принятия ими таких решений на всех стадиях работы организации, реализация которых поможет избежать (или по крайней мере уменьшить последствия) риска.

По гражданскому законодательству, все последствия предпринимательского риска несет сам предприниматель, поэтому страхователь объективно использует защитную функцию страхования предпринимательского риска посредством разработки обоснованного бизнес-плана, заключения договоров с добросовестными хозяйствующими партнерами, выполнения в срок обязательств перед бюджетами всех уровней и контрагентами. Предупредительная функция осуществляется с помощью финансирования из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий предпринимательских рисков.

Обеспечительная функция страхования предпринимательского риска выполняет цель получения запланированного дохода от предпринимательской деятельности, минимизации убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя и др. Различными авторами предложено множество видов классификации предпринимательских рисков.

Согласно одной из классификаций предпринимательские риски условно можно классифицировать на внешние и внутренние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (стихийные явления природы, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, уровень инфляции, политические события и т.д.).

Внутренние риски — те, которые возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей (уровень себестоимости продукции, ее качество и надежность, условия сбыта, качество рекламы, технический уровень основных производственных фондов, уровень обеспеченности оборотным капиталом, отбор клиентов, профессиональный уровень рабочих и служащих и т.д.).

Другая классификация предпринимательских рисков предполагает следующее деление:

  • Риск гражданской ответственности, под которой следует понимать обязанность каждого лица возмещать ущерб, причиненный другому лицу. Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни, в том числе хозяйственной деятельности юридического лица. К их числу относятся риски возникновения ответственности за загрязнение окружающей среды, за несоблюдение условий договоров о качестве продукции, выпускаемой предприятием.
  • Риск потери прибыли (риск потери прибыли вследствие вынужденных перерывов в производстве; риск потери прибыли в результате потери имущества; риск потери прибыли в результате невыполнения договорных обязательств; потери вследствие проведения забастовок и других общественно-политических факторов).
  • Валютный риск. Под данным видом риска понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций.
  • Рыночный риск (например, риск изменения цен на рынке).
  • Коммерческий риск (риск, связанный с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств, и риск, связанный с невозвратом кредитов).

Многообразие рисков порождает различные проблемы при их классификации. Одна из наиболее острых и обсуждаемых — разграничение «предпринимательского» и «финансового» риска.

Многие специалисты не видят между ними принципиальной разницы, хотя ст.32.9 Закона о страховании рассматривает их как отдельные виды страхования.

Анализируя литературу, можно выделить две противоположные позиции по вопросу соотношения «финансовых» и «предпринимательских» рисков. Сторонники первой объединяют «страхование предпринимательского риска» и «страхование финансового риска». Как правило, в данном случае финансовые риски определяются как риски потери денежных средств в случае неисполнения другими лицами обязательств перед страхователем либо непредвиденные расходы, связанные с неожиданно возникающими обстоятельствами, не относящимися к повреждению или утрате (гибели) имущества или возникновению гражданской ответственности за причиненный иным лицам вред или неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств.

Как правило, в данном случае финансовые риски определяются как риски потери денежных средств в случае неисполнения другими лицами обязательств перед страхователем либо непредвиденные расходы, связанные с неожиданно возникающими обстоятельствами, не относящимися к повреждению или утрате (гибели) имущества или возникновению гражданской ответственности за причиненный иным лицам вред или неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств. В свою очередь, предпринимательский риск согласно подп.3 п.2 ст.929 ГК РФ — это риск убытков от предпринимательской деятельности также из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Однако при формулировании позиции об объединении указанных видов страхования не стоит забывать, что в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются непосредственно «страхование предпринимательских рисков» или «страхование финансовых рисков», то есть с точки зрения законодательства данные виды страхования носят обособленный характер.

Противоположный подход состоит в том, что «страхование предпринимательского риска» и «страхование финансового риска» — два разных вида имущественного страхования. Упомянутая позиция основана на следующих доводах:

  • Лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, может застраховать свои финансовые риски, связанные с такой деятельностью, только по договору страхования предпринимательских рисков. Это, в свою очередь, означает, что финансовые риски способны страховать лишь граждане и организации, либо вообще не ведущие предпринимательскую деятельность, либо страхующие риски, не связанные с такой деятельностью.
  • Для осуществления страховой деятельности по каждому из названных видов страхования требуется отдельная лицензия. Лицензия на право осуществления страхования предпринимательских рисков не дает права страховать финансовые риски. Кроме того, правила страхования, разрабатываемые страховщиками, также различаются по видам страхования.
  • Договоры страхования предпринимательских рисков должны строго соответствовать тем требованиям закона, которые указаны в ст.933 ГК РФ. В то же время, стороны договора страхования финансовых рисков вправе использовать большинство положений, регулирующих страхование предпринимательского риска, но это именно их право, а не обязанность.

За разграничение предпринимательского и финансового риска, выступают и представители Федеральной службы страхового надзора (ФССН), но ФССН предложила другое основание для отнесения вида риска к соответствующему виду страхования:

  1. если субъектом страхования (страхователем) выступает физическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «финансовых рисков» (подп.23 п.1 ст.32.9).
  2. если субъектом страхования (страхователем) выступает юридическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «предпринимательских рисков» (подп.22 п.1 ст.32.9 Закона о страховании);

Однако использование при разделении рисков на «финансовый» и «предпринимательский» критерия субъекта страхования не вполне верно ввиду того, что у страхователя (юридического лица) также могут быть имущественные интересы, связанные с несением непредвиденных финансовых потерь (убытков), которые не являются потерей прибыли (дохода) и соответственно не отражают существо его предпринимательской деятельности.

На основе нормативной правовой базы страховщики, руководствуясь ст.943 ГК РФ, утверждают свои правила страхования соответствующего вида, на основе которых и заключаются договоры страхования.

При детальном изучении правил страхования различных страховых компаний можно сделать вывод, что многие страховщики закладывают в основу страхования финансового риска формулировку предпринимательского риска. Так, раздел 4 «Страховые риски и страховые случаи» стандартных правил страхования финансовых рисков от перерывов в производстве в предпринимательской деятельности одной из страховых компаний включает в себя следующую формулировку: «перерыв в предпринимательской деятельности Страхователя является страховым случаем, если его наступление не зависело от Страхователя и наступило, в частности, в результате повреждения (в том числе гибели, поломки) имущества .

неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентами Страхователя своих обязательств, стихийных бедствий, иных обстоятельств непреодолимой силы». Страховщик в данном случае использовал формулировку предпринимательского риска, предусмотренную ст.929 ГК РФ.

Полагаю, что предпринимательский риск является неким собирательным видом риска.

А значит, страхование предпринимательского риска включает в себя и страхование финансовых рисков, а по договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность. коммерческое право Новости 15 мая 2021 13 марта 2021 Статьи 31 июля 2021 30 июля 2021 Комментарии 13 августа 2021 10 августа 2021 Мероприятия 30 сентября 2021 09 июня 2021 Медиатека

Страхование предпринимательских рисков и эпидемия COVID-19: есть ли шансы у страхователя получить возмещение?

Читая сводки Lexology о юридических проблемах и баталиях, развернувшихся на фоне пандемии коронавируса, набрел на небольшой комментарий по поводу возможности получения страховых выплат по полису страхования рисков, связанных с перерывом или приостановлением предпринимательской деятельности (Business Interruption Insurance).Byrne Wallace. COVID-19: Impact on Business Interruption InsuranceЕсли пересказывать вкратце, то автор сетует на то, что данный вид страхования рассчитан на покрытие убытков, являющихся следствием причинения материального ущерба, разрушения или повреждения предприятия страхователя, например, при пожаре, наводнении и т.п., что приводит к закрытию бизнеса на период проведения восстановительных работ, необходимых для возобновления предпринимательской деятельности.Применительно к коронавирусной инфекции страховщики занимают твердую позицию по всему миру об осуществлении страховых выплат лишь в ограниченном числе случаев, то есть далеко не всех сегментах розничного рынка.

На страховые выплаты смогут рассчитывать обладатели страховых полисов в сфере гостиничного бизнеса – в случаях, когда приостановление деятельности вызвано вспышками масштабных инфекционных заболеваний, о которых официально оповещают органы власти или принимают решения, прямо запрещающие или ограничивающие осуществление определенного вида деятельности или эксплуатацию определенных объектов розничного сектора.

Как правило, это полисы страхования предпринимательских рисков с широким покрытием (all-risk insurance), либо к которым оформлены дополнения, расширяющие стандартное страховое покрытие.

Однако даже в этих случаях некоторые страховщики отказывают в страховой выплате на том основании, что: — распространение инфекции COVID-19 в отдельных объектах размещения (отелях) не было подтверждено; — страховой полис содержит оговорки (исключения) на случай вирусной инфекции; — по условиям договора страховая выплата производится лишь при возникновении прямо перечисленных в страховом полисе инфекций и заболеваний и пр. Другим серьезным препятствием (наряду с формулировками условий страхового полиса о страховом покрытии) для осуществления страховых выплат по данному виду полисов является неопределенность во времени приостановления предпринимательской деятельности. Как правило, полисы данного типа (Business interruption insurance) предусматривают страховые выплаты на период, обычно необходимый для проведения восстановительных работ; либо страховая сумма ограничена стоимостью работ по восстановлению предприятия, устранению повреждений вследствие пожара, наводнения или иных стихийных бедствий.

Сообщается также о том, что многие случаи отказов в страховой выплате связаны с тем, что закрытие предприятия или приостановление деятельности не было вызвано прямым решением властей, а было результатом самостоятельного решения предпринимателя. В отсутствие прямого запрета на осуществление предпринимательской деятельности, логика страховой компании может сводиться к тому, что предприниматель даже в ситуации снижения экономической активности сохранял гипотетическую возможность ведения предпринимательской деятельности.

В подобных условиях, по словам автора, можно требовать от правительства принятия более четких и ясных решений применительно к субъектам гостиничного бизнеса. В целом, лейтмотив статьи таков, что предпринимателям (в первую очередь, отельерам и туроператорам) следует внимательно перечитать свои страховые полисы (Business insurance interruption) на предмет наличия оговорок, исключений или закрытых перечней заболеваний и эпидемий, при которых страховые выплаты не производяться.
В целом, лейтмотив статьи таков, что предпринимателям (в первую очередь, отельерам и туроператорам) следует внимательно перечитать свои страховые полисы (Business insurance interruption) на предмет наличия оговорок, исключений или закрытых перечней заболеваний и эпидемий, при которых страховые выплаты не производяться. Но попытать счастья стоит! Вдохновившись прочитанным, конечно, задался вопросом о том, что предлагают российскому предпринимателя законодатель и действующие страховые компании.

Можно ли было «подстраховаться» на предмет подобного развития событий еще до эпидемии коронавируса, было ли соответствующее предложение на рынке страховых услуг? А может быть и сейчас еще не поздно, на случай повторных вспышек COVID-19 или подробных ему вирусных инфекций.

С одной стороны, с точки зрения закона ничто вроде бы не препятствует развитию данного вида страхования.

И п. 2 ст. 929 ГК и п.п. 4, 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела допускают страхование (в рамках страхования предпринимательских рисков) риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Для целей данного комментария интерес представляет второй тип страховых рисков — изменение (М.К. — читай «ухудшение») условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Каково же было мое разочарование, когда, обратившись к стандартным правилам страхования предпринимательских рисков ведущих страховщиков, я обнаружил, что на первом месте при описании страхового риска и возможных страховых событий идут именно убытки, вызванные неисполнением договорных обязательств контрагентом страхователя, по конкретной сделке (разумеется, по объективным причинам типа банкротства, стихийных бедствий и пр.). Логичным продолжением и следствием такого подхода является то, что страховая сумма ограничена ценой соответствующей сделки, применительно к которой контрагент страхователя оказался ненадежным. Приведу соответствующую цитату из Правил страхования АО «СОГАЗ»: 3.2.

Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.1 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате следующих нарушений контрагентом Страхователя своих обязательств по сделке, обусловленных причинами, указанными в п.п. 3.3 настоящих Правил: 3.2.1. нарушения контрагентом обязательств по сделке, выразившегося в непоставке (недопоставке) контрагентом товаров, невыполнении (неоказании) или выполнении (оказании) не в полном объеме работ (услуг) по сравнению с условиями сделки; 3.2.2.

нарушения контрагентом своих финансовых обязательств по сделке, заключенной со Страхователем, в которой контрагент является должником и т.д. 3.4. Страховым случаем для объекта, указанного в п.

2.1.2 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате невозможности проведения, отмены, прерывания или отсрочки мероприятия вследствие причин, не зависящих от Страхователя и/или задействованных им для организации мероприятия контрагентов, если эти причины имели место в течение срока действия договора страхования и не были связаны с неявкой участников или неблагоприятными погодными условиями, 5.2. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования на каждый из объектов страхования по соглашению Страховщика и Страхователя, исходя из размера возможного убытка, который Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая: 5.2.1. по объекту страхования, указанному в п.

2.1.1 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из условий сделки между Страхователем и контрагентом. 5.2.2. по объекту страхования, указанному в п.

2.1.2 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из размера расходов на организацию мероприятия, а также ожидаемых доходов от его проведения.

Иными словами, максимум, на что можно рассчитывать со страховым полисом, оформленным по вышеуказанным Правилам, — это компенсация убытков по конкретной сорванной сделки (или нескольким сделкам), либо по запланированного и специально «застрахованному» меропритию. Но это лишь капля в море в современных условиях.

Но это лишь капля в море в современных условиях. Возможно, этой «узколобостью» (привязкой страхового случаи прежде всего к неисполнению обязательств контрагентом) объясняется и низкий спрос на подобные страховые полисы.

Несколько удивили, в хорошем смысле, Правила страхования предпринимательских рисков ООО «Страховая компания Екатеринбург». Воспроизведу некоторые фрагменты текста Правил: .

3. СТРАХОВОЙ РИСК. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ 3.3. В соответствии с настоящими Правилами страховым случаем является причинение убытков Страхователю в процессе осуществления им предпринимательской деятельности, включая неполучение им ожидаемых доходов, в результате: 3.3.1.Нарушения обязательств по контракту (договору) контрагентами Страхователя по следующим причинам: 3.3.1.1.

банкротство контрагента Страхователя (обязанность Страховщика по страховой выплате наступает с момента признания факта несостоятельности контрагента арбитражным судом) .

3.3.2.Изменения условий деятельности по не зависящим от контрагента Страхователя обстоятельствам (изменение законодательства Российской Федерации; введение ограничений органами государственной власти на определенной территории на перемещение товаров, выполнение работ, оказание услуг, проведение торговых операций; введение карантина).
3.3.2.Изменения условий деятельности по не зависящим от контрагента Страхователя обстоятельствам (изменение законодательства Российской Федерации; введение ограничений органами государственной власти на определенной территории на перемещение товаров, выполнение работ, оказание услуг, проведение торговых операций; введение карантина). 4.2. Страховая сумма по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

Размер страховой суммы (размер возможных убытков в виде ожидаемого дохода) определяется Страховщиком на основании договоров, заключенных Страхователем с контрагентами, данных бухгалтерского учета и иных отчетных документов Страхователя, свидетельствующих о размере полученного Страхователем дохода за последние двенадцать месяцев своей деятельности, предшествующие дате заключения договора страхования, либо о среднем размере дохода, полученного Страхователем за иной период своей деятельности, чем один год. Если Страхователь на момент заключения договора страхования не осуществлял какой-либо деятельности, то Страховщик определяет размер возможного убытка на основании данных о деятельности в данном регионе организации с аналогичным Страхователю направлением деятельности или на основании заключения профессионального оценщика.

4.3. При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости. При определении страховой суммы по договору страхования предпринимательских рисков стороны исходят из размера обязательств контрагента перед Страхователем, выраженных в денежной форме, а также возможного объема убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей им доходов от реализации сделки вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентом своих обязательств перед Страхователем в порядке и сроки, предусмотренные контрактом (договором) или изменения условий деятельности по не зависящим от Страхователя причинам, размера расходов, которые надо будет произвести для восстановления нарушенного права При анализе п.

3.3.2 Правил так и хочется выбросить слово «контрагента», чтобы все определение относилось к изменению условий деятельности самого страхователя, влияния карантинных и прочих ограничений непосредственно на его деятельность. Но увы. Точно также и с определением страховой суммы — вроде бы допускается возможность учета предшествующей средней доходности страхователя.

Но уже в следующем пункте размер возможных убытков (и соответственно страховой суммы) упирается в объем обязательств конрагента по сделке. В качестве резюме. Получается, что формально при страховании предпринимательских рисков страхователь имеет возможность застраховать себя от убытков вообще, том числе вызванных временным приостановлением хозяйственной деятельности.

Однако по факту, страховой полис (точнее, страховой риск) жестко связан с одной или несколькими сделками страхователя, с их неисполнением контрагентом по объективным причинам. Если бы не эти «объективные причины» неисполнения договора (типа банкротства, стихийных бедствий или аварий), можно было бы вообще предположить о страховании предпринимателем риска договорной ответственности его контрагента. Только вот оплату страховой премии производит сам страхователь (а не контрагент-должник), чтобы не вступать в откровенное противоречие с требованиями ГК.

В таком виде страхование предпринимательских рисков (как оно складывается в российской практике) нравится мне горазно меньше, чем распространенное зарубежом Business Interruption Insurance.

А нашим предпринимателям (владельцам отелей, курортов и пр.) похоже в нынешних условиях можно рассчитывать только на самих себя.

Быть может, я прочел недостаточно количество правил страхования предпринимательских рисков отечественных страховщиков. Если вдруг найдутся обратные примеры, с достойным страховым покрытием, буду признателен за возможность с ними ознакомиться.

Страхование предпринимательских рисков: виды, условия и стоимость

Страховка предпринимательских рисков включает в себя несколько видов страхования:

  1. бизнес–деятельности;
  2. вкладов в банки и инвестиционные компании;

Предпринимательский риск представляет собой какое-либо случайное событие, которое оказывает отрицательное воздействие на материальные, производственные и экономические сферы предпринимательской жизни, последствием которых обычно являются увеличение расходов за счет появления дополнительных статей и уменьшение прибыли.

Для обеспечения стабильности в своем бизнесе за счет отсутствия влияния на него посторонних факторов, юридические и физические лица – предприниматели, страхуют свой бизнес. Вклады в инвестиционные фонды страхуют средства клиентов от инфляции и банкротства объекта, куда осуществляются вложения.

Риск потери вложенных средств называется финансовым.

Такую страховку оформляют не только предприниматели, но и обыкновенные люди.
Виды страхования определяются в зависимости от его предмета, которым могут быть:

  1. оказанные услуги;
  2. товары, которые не подлежат страховке в качестве грузов;
  3. для банков – выданные населению кредиты.
  4. ценные бумаги;
  5. выполненные работы;
  6. депозиты на счету в банке;
  7. неиспользованные ресурсы топливно-энергетического характера;
  8. оборудование;

При оформлении страховой защиты предпринимательских рисков, не учитываются объекты:

  1. материальные и нематериальные активы фирмы или предпринимателя;
  2. грузы.
  3. транспортные средства;

На основании вышеперечисленного, различают следующие виды страховой защиты, касающиеся:

  • Убытков по заключенным сделкам продажи товаров и оказания услуг.
  • Денег на банковском текущем счету, депозитов и срочных вкладов.
  • Непогашенных кредитов заемщиками (для банка).

Предпринимательские риски обычно обусловлены определенными событиями, которые обязательно необходимо учитывать при составлении договора:

  1. неисполнение договорных обязательств контрагентом;
  2. для физических лиц – потеря работы;
  3. судебные издержки;
  4. сокращение объемов выпуска продукции или объема оказываемых услуг;
  5. остановка производства;
  6. банкротство;

Основной статьей страховки является потеря потенциальных возможностей заработка при наступлении событий, которые относятся к категории страховых:

  1. убытки из-за нарушений договорных соглашений с контрагентами;
  2. повреждение имущества;
  3. гражданская ответственность по договорам;
  4. недостачи материальных средств, вследствие фактора ошибки;

При оформлении договора страхования предпринимательского риска, страховщиком гарантируется не только компенсация потери потенциального дохода, но и понесенных убытков вследствие неисполнения своих обязательств контрагентами.

Условия страхового договора зависят от направленности деятельности, риск от которой нужно застраховать. Причем, к каждой направленности необходимо предоставить индивидуальный комплект документации для подтверждения потенциальной прибыли или состояние экономического уровня юридического или физического лица. При наступлении страхового случая, для проведения расследования страховой компанией, необходимо провести работы по аудированию для определения истинного значения убытка.

В договоре должны быть указаны вид убытка, который может быть прямым или косвенным. К прямым относятся убытки, нанесенные в результате деятельности предпринимателя, а к косвенным относятся инвестиционные, инновационные, политические и другие, не находящиеся в прямой зависимости от основного вида деятельности. При решения оформления страхового полиса следует провести несколько мероприятий, для того, чтобы охватить все стороны рисков:

  • Выявление слабых сторон в своем бизнесе.
  • Заключение договорного соглашения, которое предусматривает получение выплаты предпринимателю припотери потенциальной прибыли.
  • Определение цели предпринимательской деятельности.

Особенностью полиса является участие в договорных отношениях только двух сторон – страхователя и страховщика.

В данной ситуации отсутствуют третьи лица, которые могут быть выгодополучателями. Страховка оформляется только субъектом хозяйствования, который в случае наступления страховой ситуации получает компенсацию своего убытка.

Важными условиями договора являются разделы, в которых прописывается, что конкретно является риском, за какие виды риска страховщик компенсирует убытки, а за какие ситуации он не несет ответственности. Важно посмотреть разделы полиса, в которых указываются данные:

  • Информация о порядке получения выплат, о сроках.
  • Размер страховой премии.
  • Данные о штрафных санкциях, выплачиваемых сторонами в случае невыполнения своих обязательств.
  • Порядок уведомления страховую организацию о наступлении страхового случая. В этом разделе обязательно нужно уделить внимание срокам уведомления и предоставления необходимой документации для проведения расследования.
  • Реквизиты обоих сторон договорного соглашения.
  • Размеры страховой суммы.
  • Порядок внесения взносов, который может быть единоразовым, или разбит по более мелким платежам, к примеру, месячным или квартальным.

При определении стоимости страховой суммы, следует учесть, что эта величина не может превышать фактического размера стоимости предпринимательского риска. К примеру, если на основании экономических расчетов и прогнозов, основанных на заключенных договорах и соглашениях, или по итогам данных прошлого периода, предполагался доход в определенном размере национальной валюты, то невозможно заключить договор на сумму, превышающую эту величину.

Страховая сумма состоит из двух частей:

  • Недополученные доходы, которые компенсируются страховой компанией.
  • Расходы, которые необходимо оплатить для получения права проведения компенсационной процедуры.

Размеры страховых тарифов каждая компания-страхователь устанавливает самостоятельно. Они зависят от нескольких факторов:

  1. от типа риска.
  2. от срока действия договора;
  3. от планируемого объема выпуска продукции или оказания услуг;
  4. от вида предпринимательской деятельности;

Проблемы страхования предпринимательских рисков заключаются в отсутствии законодательного начала в этой области. Отсутствует официальное определение по этому договору страхования в гражданском законодательстве.

По этой причине, природа и составляющие самого договора не определены и имеют недостаточную регламентацию. Сложности возникают и в определении истинности значения потенциальной прибыли.

Многие страховые компании отказывают в оформлении договорных отношений своим потенциальным клиентам по причине отсутствия документации, подтверждающей прошлые или планируемые будущие доходы. К примеру, при отсутствии гарантийных писем от клиентов или уже заключенных, но не оплаченных договоров, сложно судить об объемах производства, особенно если этот показатель зависит не от личных достоинств компании или отдельного человека, а от желаний контрагентов сотрудничать со страхователем.

0,00, (оценок: 0)

Загрузка.

Читайте также Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Добровольное страхование предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность сопряжена со множеством рисков и непредвиденных ситуаций. Поэтому страхование в этой сфере является востребованным как в никакой другой.

Страхование предпринимательской деятельности и рисков, с ней связанных, является отдельной отраслью страхования со своими функциональными и формальными особенностями (структурно это подотрасль имущественного страхования). Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц). Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя. Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

  1. нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
  2. другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом). Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

  1. банкротство контрагентов;
  2. остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
  3. невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
  4. участие страхователя в судебных спорах.
  5. принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством. Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц.

Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Страхование предпринимательских рисков условно можно распределить на следующие виды:

  1. страхование от перерыва в производстве (обязательной причиной такого перерыва должны выступать факторы, которые не зависят от страхователя).
  2. страхование инвестиций от коммерческих рисков (как коммерческие риски здесь стоит расценивать риски, не связанные с социальными, политическими или индивидуальными факторами);
  3. страхование финансовых гарантий;
  4. страхование риска неплатежа (это касается риска невнесения средств третьими лицами на счета страхователя);
  5. страхование инвестиций от политических рисков (включительно с факторами смены политической власти, изменения политического курса страны и социальных потрясений);
  6. страхование депозитов;

На Западе особенную популярность приобретает страхование инвестиций от политических рисков в случае инвестирования бизнеса, территориально находящегося на территории стран СНГ. В таком случае, страхование происходит от политических рисков.

Необходимо отметить, что в случае наличия нестабильной политической ситуации в стране или неблагоприятного инвестиционного климата, крупные страховые компании преимущественно отказываются от заключения подобных договоров страхования. В качестве страхования предпринимательской деятельности могут быть застрахованы следующие интересы:

  1. риск ответственности в соответствии с существующими обязательствами, сделками, договорами, которые могут возникать вследствие причинения вреда имуществу, жизни, здоровью других лиц, а также ответственности в соответствии с договорами (гражданской ответственности);
  2. риск убытков в предпринимательской деятельности (причиной которых может являться нарушение обязательств контрагентами лица-страхователя или изменения основных позиций этой деятельности в связи с обстоятельствами, которые не зависят от воли предпринимателя).
  3. риск гибели/недостачи/утраты определённых материалов или продуктов, принадлежащих или не принадлежащих страхователю;

Предметами страхования предпринимательских рисков являются:

  1. работоспособность систем и функциональных частей производства в целом и/или убытки от приостановления производственного процесса;
  2. гражданская ответственность страхователя за невыполнение им договорных обязательств по выплате стоимости товаров, работ, услуг, полученных лично страхователем (как субъектом предпринимательской деятельности в её рамках) перед исполнителями, продавцами или производителями продукции.
  3. имущество, принадлежащее предпринимателю;
  4. гражданская ответственность за невозвращение средств по кредитному договору;
  5. инновационные проекты и их конечный результат;

Отличительной особенностью этого типа договоров страхования является то, что бенефициаром (выгодополучателем) по договору может выступать исключительно застрахованное лицо (страхователь).

Согласно положениям гражданского законодательства договора страхования предпринимательских рисков, по которым бенефициаром выступает не страхователь, являются ничтожными. От других видом страхования этот отличает также наличие предельной суммы страхования. Сумма возмещения по договору страхования предпринимательских рисков не может быть больше суммы потенциальных убытков, которые понёс бы страхователь в ситуации наступления страхового случая.

Сумма потенциальных убытков может устанавливаться сторонами по взаимному соглашению или может предполагать привлечение третьих лиц для оценки таких убытков.

Законом установлен также особенный порядок заключения подобных договоров. Они могут быть заключены только в письменной форме. Кроме того, при обращении в страховую компанию страхователь должен предъявить документы, которые подтверждают его статус.

К таким документам можно отнести:

  1. лицензия;
  2. патент и др.
  3. свидетельство о регистрации»

Указанные документы призваны подтвердить право страхователя на заключения подобного рода договора. Если страховая компания надлежащим образом не проверит наличие у страхователя подтверждающих его права документов, она несёт риск того, что договор может быть признан недействительным в связи с дефектом субъектного состава. Вместе с такими документами страхователь должен подать страховой компании заявление со следующими данными:

  1. информация о предпринимательской деятельности;
  2. заключённые по состоянию на дату подачи заявления контракты;
  3. ожидаемые доходы и расходы;
  4. информация об условиях осуществления предпринимательской деятельности;
  5. контрагенты по договорам.

Указанные сведения призваны помочь страховой компании в определении степени риска и суммы страховых выплат.

Страхование предпринимательской деятельности по праву может считаться одним из самых современных видов страхования.

Единственное, на что необходимо обратить внимание страхователю – это сумма страхового возмещения.

Если она завышена – страховая компания сможет претендовать на признание договора недействительным, если занижена – это приведёт к банальной невыгодности сделки для страхователя. FacebookTwitterВконтактеGoogle+ Поделиться: Метки:

  1. Об авторе

Павел ЗерновС отличием закончил Российский государственный социальный университет факультет юриспруденции и ювенальной юстиции. С 2009 года специализируется на страховых спорах: Комплексное страхование юридических лиц, автострахование, медицинская страховка.

  1. Наши группы
  2. ОМС
  3. ДМС

Страхование бизнеса: значение страхования, стоимость страхования от рисков

23 декабря 2021При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами.

Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой.

Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.В нашей стране малый и средний бизнес охватывает практически все сферы деятельности, а это связано с определёнными рисками:

  1. причинением вреда третьим лицам ввиду непредвиденных обстоятельств;
  2. потерей здоровья;
  3. нарушением обязательств из-за несчастных случаев, аварий и прочих бедствий.
  4. утратой имущества;

Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:

  1. страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных и монтажных работ.
  2. страхование ответственности при оказании услуг;
  3. страхование автомобилей, спецтехники;
  4. страхование от повреждения или гибели перевозимых грузов;

На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:

  1. покрытие полученного ущерба;
  2. высвобождение средств, отложенных на «чёрный день».
  3. возможность продолжения ведения своего дела, либо быстрого его восстановления;
  4. компенсация выплат, в случае, когда вред нанесён третьим лицам или их имуществу;
  5. сравнительно небольшие затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;

При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:

  1. отсутствие в программе необходимого страхового риска;
  2. навязывание ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
  3. завуалированные условия договора.
  4. отсрочка вступления договора в силу (может достигать двух недель после оплаты страховки);
  5. волокита при выплате страховки;

Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.

Так, недавно на рынке страхования появился новый продукт, страхующий риски, возникающие при аренде коммерческой недвижимости:

  1. случаи возгорания в соседнем офисе по вашей вине;
  2. выход из строя инженерных коммуникаций (водопровода, канализации и т. д.);
  3. причинение вреда здоровью или вещам посетителей.

Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.Объектом страхования выступает любое имущество: движимое и недвижимое, техника, оборудование, материальные активы и имущественные интересы. Они покрывают ущерб, принесённый вследствие:

  1. аварий на инженерных коммуникациях;
  2. падения самолётов;
  3. техногенных катастроф;
  4. стихийных бедствий;
  5. противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
  6. последствий подтопления грунтовыми водами.

Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).

Причинами для этого могут служить:

  1. техногенные катастрофы.
  2. общественные или политические действия (война, забастовки, демонстрации, теракты);
  3. природные катаклизмы и пожары;
  4. хищения, другие противоправные действия.
  5. коммерческие риски (отсутствие финансирования, перебои в поставке ресурсов, скачки конъюнктуры рынка);

Внимание!

При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков.

Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц.

Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде .

При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.Для предприятий малого и среднего бизнеса страховые компании предлагают несколько разновидностей страхования ответственности:

  1. при эксплуатации помещений;
  2. при работе на опасных объектах производства;
  3. продавцов и производителей;
  4. при ведении профессиональной деятельности.
  5. экологических рисков;

Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками.

Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах.

Остаётся их принимать, как должное.К внешним рискам относят:

  1. новшества в налоговой и финансовой системе;
  2. снижения уровня доходности населения.
  3. неравная конкуренция;
  4. изменение законодательства;
  5. появление новейших усовершенствованных технологий;
  6. макроэкономические изменения, такие как инфляция, скачки курса валют;

Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.Но существуют и внутренние риски, предусмотрев которые, предприниматель может избежать потерь, это:

  1. гибель продукции вследствие поломки оборудования или присутствия человеческого фактора.
  2. увеличение затрат;
  3. низкая производительность применяемого оборудования и техники, степень её износа;
  4. снижение качества используемой и производимой продукции;
  5. снижение объёма производства;

При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом.

Угрозы, возникающие у бизнеса с банками или другим кредитными организациями, имеют две разновидности:

  1. связанные с инвестированием;
  2. зависящие от покупательской способности валюты.

Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков.

Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты.

Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:

  1. применяемой франшизы;
  2. вида имущества;
  3. предложенной программы;
  4. выбора страховой компании;
  5. набора дополнительных опций и включения определённых рисков;
  6. срока страховки.

Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску.

Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях.

Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

6 thoughts on “Страхование предпринимательских рисков продукты

  1. Тут дело в том что его могло бы и ни быть так что если есть предпенсионный возраст, значит пусть будет, а то могло бы ничего и ни быть.

  2. Наоборот, пенсию нужно отменить совсем, что бы человек мог работать и платить налоги всю жизнь до смерти, ибо на пенсии от безделья многие спиваются.

  3. И что толку в ваших предложениях на ответах? Помечтать просто? Баллотируйтесь в депутаты, избирайтесь в гос. думу там и предлагайте. Реально не понимаю, какую цель преследуют авторы, выкладывая подобные простыни ни на что не влияющего текста на ресурсах типа «ответы». Кто его тут услышит, Путин по ночам наверное инкогнито сидит, ответы читает… Дай думает посмотрю, чего там народ предлагает…

  4. Что за бред, в идеале каждый человек к этим 60-65 годам уже должен иметь потомство и капитал, которые в совокупности будут его обеспечивать. Пенсия нужна только тем, кто любит отдыхать больше, чем работать — то есть нелюдям.

  5. Бредовые фантазии какие-то. Начиная от «в 50 не устроиться на работу» и заканчивая «уголовной ответственностью за необоснованный отказ». Да Вам любой отказ обоснуют. Детский сад…

Comments are closed.

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+